Como autónomo, sus necesidades de jubilación difieren de las de los trabajadores por cuenta ajena. En primer lugar, es probable que no disponga de un plan 401(k) u otro plan patrocinado por la empresa. Esto significa que tiene que hacerse cargo de su propia estrategia de inversión y ahorro. Pero no se preocupe, estamos aquí para ayudarle. En este artículo, te daremos consejos sobre cómo ahorrar para la jubilación como autónomo. Cubriremos todos los aspectos, desde las desgravaciones fiscales hasta las opciones de inversión, para que puedas sacar el máximo partido a tu dinero y jubilarte cómodamente.
Una de las mejores cosas de ser autónomo es la libertad. No sólo tienes esa libertad para elegir cuándo y cómo trabajas, sino también cómo invertir el dinero que quieras para jubilarte en algún momento de tu vida. No importa si acabas de empezar tu carrera como empresario autónomo o si ya llevas un tiempo trabajando por tu cuenta, ahorrar para la jubilación es una parte crucial de la planificación financiera.
Hay muchas formas diferentes de ahorrar para la jubilación, pero como autónomo tienes algunas opciones únicas que pueden ayudarte a aumentar tus ahorros. Por ejemplo, puede beneficiarse de exenciones fiscales contribuyendo a una cuenta IRA tradicional o Roth. También puede crear una cuenta IRA SEP, que es una cuenta de jubilación diseñada específicamente para autónomos. Si realmente quiere maximizar sus ahorros, puede incluso abrir una Solo 401(k). Si opera su empresa como una LLC o una corporación C, o incluso como una corporación S, puede hacer aportaciones a esta cuenta como empleador y como empleado. Esto puede ayudarle a ahorrar una cantidad significativa de dinero cada año, mucho más que cualquier empleado. Utilice esta ventaja en su beneficio.
A la hora de elegir cómo invertir sus ahorros para la jubilación, debe tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, piense en el riesgo que se siente cómodo asumiendo. Si le queda poco para jubilarse, quizá le convenga centrarse en inversiones más conservadoras cuyo valor no fluctúe demasiado. En cambio, si le queda mucho tiempo hasta la jubilación, puede permitirse asumir más riesgos e invertir en activos orientados al crecimiento, como las acciones.
Otro aspecto a tener en cuenta es su horizonte temporal. Se refiere al tiempo que le queda hasta que necesite disponer de sus ahorros para la jubilación. Si tiene un horizonte temporal largo, puede permitirse invertir en activos más volátiles, como las acciones, porque tendrá tiempo de sobra para capear cualquier caída del mercado. Sin embargo, si está más cerca de la edad de jubilación, querrá centrarse en inversiones más estables, como los bonos, que no perderán valor a corto plazo.
Una vez que haya decidido cómo invertir sus ahorros para la jubilación, es importante empezar a contribuir lo antes posible. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Si no está seguro de cuánto debería ahorrar para la jubilación, una buena regla general es aspirar al 15% de sus ingresos. Sin embargo, esto puede variar en función de sus circunstancias personales.
Si trabaja por cuenta propia, puede deducir de sus impuestos las cotizaciones para la jubilación. Esto puede reducir tu factura fiscal y darte más dinero para ahorrar para la jubilación. Si no estás seguro de cuánto puedes deducir, habla con tu contable o asesor fiscal.
Independientemente de cuánto dinero gane, es importante empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Si aprovecha las ventajas fiscales e invierte en una combinación de activos, podrá jubilarse cómodamente con dinero suficiente para mantenerse. Así que empieza a planificar tu jubilación hoy mismo y estarás en camino hacia un futuro brillante.
Por qué debes cuidar el dinero de tu jubilación como autónomo
Como autónomo, planificar la jubilación puede parecer un lujo que no te puedes permitir. Al fin y al cabo, siempre hay otro proyecto que perseguir y facturas que pagar. Sin embargo, si no se toma el tiempo necesario para planificar sus años dorados, podría acabar pasando apuros económicos durante la jubilación. Aquí tienes tres razones clave por las que debes cuidar el dinero de tu jubilación como autónomo:
1. Tienes el control de tus finanzas. Como autónomo, estás acostumbrado a tener el control de tus finanzas. Esto puede ser positivo a la hora de planificar tu jubilación, ya que puedes tomar las decisiones más adecuadas para tu futuro. Sin embargo, también significa que eres el único responsable de asegurarte de que tienes lo suficiente ahorrado para la jubilación.
2. La planificación de la jubilación es esencial para la seguridad financiera. Según un estudio reciente, casi el 60% de los estadounidenses no tiene ningún tipo de ahorro para la jubilación. Si no quieres acabar dependiendo de la Seguridad Social o trabajando hasta tus años dorados, es esencial que empieces a ahorrar ya para la jubilación.
3. No puedes contar con planes de jubilación patrocinados por la empresa. Si estás acostumbrado a tener un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k), tendrás que encontrar otra forma de ahorrar para la jubilación como autónomo. Aunque existen opciones, como las cuentas individuales de jubilación (IRA), es posible que no ofrezcan el mismo nivel de prestaciones que un plan patrocinado por la empresa.
Si se toma ahora el tiempo necesario para planificar su jubilación, se asegurará de poder disfrutar de un estilo de vida cómodo cuando cuelgue definitivamente los guantes del trabajo. No espere a que sea demasiado tarde: empiece a ahorrar para la jubilación hoy mismo.
Consejos para planificar la jubilación de los autónomos
Si eres autónomo, la planificación de la jubilación puede parecer una tarea desalentadora. Sin embargo, si se toma el tiempo necesario para comprender sus opciones y tomar decisiones financieras inteligentes, puede asegurarse de tener ahorrado lo suficiente para una jubilación cómoda. Aquí tienes tres consejos que te ayudarán a empezar:
Consejo #1 Empieza a ahorrar pronto: Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Si puedes, empieza a contribuir a una cuenta de jubilación en cuanto empieces a trabajar por cuenta propia. Aunque no puedas poner mucho dinero (todavía), cada aportación cuenta.
Consejo #2: Emplee la "regla 15%".: Una buena regla general es ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación. Esta cifra puede variar en función de sus circunstancias individuales, pero es un buen punto de partida. Si puede, intente aumentar su porcentaje de aportación cada año.
Consejo #3 Aproveche al máximo las cuentas de jubilación con ventajas fiscales: Si sus ingresos como autónomo le sitúan en un tramo impositivo más alto, contribuir a una cuenta IRA tradicional o 401(k) puede ayudarle a reducir su factura fiscal. Alternativamente, abrir una cuenta IRA Roth te da la oportunidad de retirar tu dinero libre de impuestos en la jubilación.
Consejo #4 Diversificación: La planificación de la jubilación de los autónomos no consiste sólo en ahorrar dinero, sino también en invertirlo sabiamente. Si distribuye sus activos entre distintas clases de activos, minimizará el riesgo y maximizará las posibilidades de alcanzar sus objetivos. Sea inteligente y utilice todas las clases de activos que conozca y tenga a su disposición.
Consejo #5 No olvide la asistencia sanitaria: Uno de los mayores retos a los que se enfrentan los autónomos en la jubilación es la asistencia sanitaria. A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, los autónomos no tienen acceso a un seguro médico patrocinado por la empresa. Si aún no está cubierto por el plan de su cónyuge o de sus padres, tendrá que contratar su propio seguro médico durante la jubilación. Asegúrese de tener en cuenta este coste a la hora de planificar su jubilación.
Consejo #6 Crear un presupuesto: Una de las mejores formas de controlar tus finanzas es elaborar un presupuesto. Al hacer un seguimiento de sus ingresos y gastos, podrá tomar decisiones con más conocimiento de causa sobre dónde asignar su dinero. Un presupuesto también puede ayudarle a identificar las áreas en las que puede recortar para liberar más efectivo para los ahorros de jubilación.
Consejo #7 Piense con originalidad: Los autónomos pueden aprovechar una serie de estrategias únicas para planificar su jubilación. Por ejemplo, algunos autónomos optan por "reducir el tamaño" en la jubilación, vendiendo sus casas y trasladándose a zonas de menor coste. Esto puede liberar liquidez adicional para ayudar a financiar su jubilación. Existen numerosas opciones y, con un poco de creatividad, seguro que encuentra un plan de jubilación que le funcione.
Consejo #8 Ahorrar no significa sacrificar: Ahorrar para la jubilación no significa que tengas que dejar tu vida en suspenso. No tiene por qué privarse de nada, simplemente tome decisiones inteligentes sobre cómo gastar su dinero. Piensa en hacer pequeños sacrificios ahora, como comer menos fuera o reducir los viajes, para ahorrar más para el futuro.
Consejo #9 Aprovechar las ganancias inesperadas: Si recibe una cantidad inesperada, como una paga extra o una herencia, resista la tentación de gastárselo todo. En su lugar, considera la posibilidad de destinar una parte o la totalidad del dinero a aumentar tus ahorros para la jubilación.
Consejo #10 No se rinda: La planificación de la jubilación es un maratón, no un sprint. Es importante mantener el rumbo y seguir con su plan de ahorro, incluso cuando las condiciones del mercado sean desfavorables o experimente contratiempos financieros. Si mantiene la disciplina y el compromiso con sus objetivos, aumentarán sus posibilidades de lograr una jubilación cómoda.
Ahorrar para la jubilación como autónomo no tiene por qué ser complicado ni difícil. Solo tienes que pensar un poco y crear una estrategia con tu asesor financiero y tu contable.
Opciones de inversión para autónomos
Los autónomos tienen muchas opciones. Desde inversiones tradicionales, como acciones y bonos, hasta opciones más creativas, como el crowdfunding y los préstamos entre particulares, los autónomos tienen muchas formas de hacer crecer su dinero. Sin embargo, con tantas opciones disponibles, puede ser difícil saber por dónde empezar. He aquí algunas opciones de inversión que los autónomos deberían tener en cuenta:
-Acciones: Comprar acciones es una forma estupenda de invertir en empresas en las que crees y de ganar mucho dinero si suben de precio. Sin embargo, las acciones también pueden ser volátiles, por lo que es importante investigar antes de invertir.
-Bonos: Los bonos son una inversión más estable que las acciones, pero no suelen ofrecer rendimientos tan elevados. Sin embargo, si busca una opción de inversión relativamente segura, los bonos pueden ser una buena opción.
-Crowdfunding: Las plataformas de crowdfunding como Kickstarter e Indiegogo permiten invertir en empresas o productos en fase inicial. Puede ser una inversión más arriesgada que las acciones o los bonos, pero también puede generar mayores beneficios si la empresa o el producto tienen éxito.
-Préstamos entre particulares: Con plataformas de préstamos entre particulares como Prosper y Lending Club, puedes prestar dinero directamente a particulares o empresas. Se trata de una inversión de bajo riesgo, pero que puede ofrecer una rentabilidad sólida.
-Oro y metales preciosos: El oro y otros metales preciosos se han considerado tradicionalmente una inversión segura, pero sus precios pueden ser volátiles. Si estás pensando en invertir en oro, es importante que investigues y comprendas los riesgos que conlleva.
-SEP IRAs: Un Plan de Pensiones Simplificado para Empleados, o SEP IRA, es una cuenta de jubilación a la que pueden acceder autónomos y trabajadores por cuenta propia. Con una cuenta IRA SEP, puede aportar hasta 25% de sus ingresos (hasta un máximo de $58.000 en 2021 y $61.000 para 2022) y el dinero crece con impuestos diferidos hasta que lo retire en la jubilación.
-Solo 401(k)s: Un Solo 401(k) es otra opción de cuenta de jubilación para autónomos y trabajadores por cuenta propia. Con una Solo 401(k), puede aportar hasta $20.500 en 2022 ($27.000 si tiene 50 años o más). Y al igual que una SEP IRA, el dinero de su Solo 401(k) crece con impuestos diferidos hasta que lo retire en la jubilación.
- Cuenta IRA simple: Una cuenta IRA Simple es otra opción de cuenta de jubilación disponible para autónomos y trabajadores por cuenta propia. Con una cuenta IRA Simple, puede aportar hasta $13.500 en 2021 y $14.000 para 2022. Y al igual que una SEP IRA y una Solo 401(k), el dinero de tu Simple IRA crece con impuestos diferidos hasta que lo retires en la jubilación.
-Cuenta de ahorro sanitaria: Una Cuenta de Ahorros Sanitarios (HSA) es una cuenta con ventajas fiscales que puede utilizarse para pagar gastos médicos. Y si trabaja por cuenta propia y tiene un plan de seguro médico con deducible alto, puede optar a abrir una HSA. Y cuando retire el dinero para pagar gastos médicos cualificados, estará libre de impuestos.
-Inmobiliaria: Invertir en bienes inmuebles puede ser una excelente forma de generar riqueza. Tanto si invierte en su propia casa para vivir en ella como si compra una propiedad de alquiler para generar ingresos, los bienes inmuebles pueden ser una inversión sólida. Sólo hay que tener en cuenta los riesgos y asegurarse de investigar bien antes de invertir.
Como puede ver, hay muchas opciones de inversión disponibles para los autónomos. Y aunque algunas inversiones pueden ser más arriesgadas que otras, hay una opción para cada tipo de inversor. Así que, tanto si buscas una inversión segura como si estás dispuesto a asumir más riesgos para obtener mayores rendimientos, hay una opción de inversión para ti.
Cómo sacar el máximo partido a su dinero cuando ahorra para la jubilación
Ahora que tiene una base bastante buena y sabe qué opciones tiene, necesita poner todo este conocimiento en una estrategia. Para sacar el máximo partido a tus fondos de jubilación, tienes que combinar distintas estrategias para crear una cartera de jubilación.
1. Utilizar el crecimiento fiscal diferido: Con las cuentas de impuestos diferidos, como las SEP IRA, las Solo 401(k)s y las Simple IRA, puede hacer crecer su dinero con impuestos diferidos. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero hasta que lo retire durante la jubilación. Y como su dinero tendrá más tiempo para crecer sin pagar impuestos, puede acabar teniendo más dinero en la jubilación. Pero hay ciertos umbrales que debe tener en cuenta. Por ejemplo, con una cuenta IRA SEP, sólo puede aportar hasta 25% de sus ingresos (hasta un máximo de $61.000 en 2022). Por lo tanto, si tiene unos ingresos elevados, es posible que no pueda aprovechar plenamente el crecimiento fiscal diferido. Una vez superado el límite de aportación para las cuentas con diferimiento fiscal, puede seguir haciendo crecer su dinero en una cuenta sujeta a impuestos.
2. Consigue ese dinero gratis: Los empresarios suelen igualar un determinado porcentaje de las aportaciones de sus empleados a sus cuentas de jubilación. Y aunque este dinero gratis no está disponible para los autónomos, todavía hay formas de conseguir dinero gratis para la jubilación. Una forma es a través de una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Con una HSA, puede hacer contribuciones deducibles de impuestos y el dinero crece con impuestos diferidos. Y cuando retiras el dinero para pagar gastos médicos cualificados, está libre de impuestos. Otra forma de obtener dinero gratis para la jubilación es a través de una cuenta Roth IRA. Con una cuenta Roth IRA, puede hacer aportaciones después de impuestos y el dinero crece libre de impuestos. Y cuando retires el dinero durante la jubilación, estará libre de impuestos.
3. Emplear el poder de la capitalización: La capitalización es la acumulación de intereses sobre los beneficios de sus inversiones. Y con el tiempo, la capitalización puede tener un gran impacto en el crecimiento de su cartera de inversiones. Por ejemplo, supongamos que empiezas con una inversión inicial de $100 y obtienes una rentabilidad de 12% al año. Al cabo de un año, tendrías $112. Y en el segundo año, ganarías intereses por tu inversión original, además de los intereses que ganaste en el primer año. Así que tendrías $125,44 al final del segundo año. Como puedes ver, el poder de la capitalización puede tener un gran impacto en el crecimiento de tu cartera de inversión a lo largo del tiempo.
4. Utilizar el efecto coste medio: El efecto coste medio se produce cuando usted invierte una cantidad fija de dinero en una inversión de forma regular. De este modo, puede comprar más acciones cuando el precio es bajo y menos cuando es alto. Y con el tiempo, esto puede ayudarle a reducir sus costes de inversión totales. Por ejemplo, supongamos que desea invertir $100 en una inversión que cotiza actualmente a $50 por acción. Si invirtieras los $100 de una sola vez, comprarías dos acciones. Pero si invirtieras $50 al mes durante dos meses, comprarías cuatro acciones cuando el precio fuera de $50 y dos acciones cuando el precio subiera a $100. Así pues, el coste medio por acción sería de $75. Y con el tiempo, esto puede ayudarte a reducir tus costes de inversión totales.
La importancia de las estrategias de ahorro a largo plazo
Para los autónomos, las estrategias de ahorro a largo plazo son esenciales para la estabilidad financiera. Muchos autónomos viven de proyecto en proyecto, lo que puede dificultar el ahorro para la jubilación o para gastos inesperados. Sin embargo, ahorrar dinero de forma regular puede ayudar a los autónomos a capear los tiempos de vacas flacas y construir una base financiera sólida.
Una estrategia sencilla consiste en transferir automáticamente un porcentaje fijo de cada pago a una cuenta de ahorro. Esto garantiza que el dinero se reserve antes de gastarlo y puede ayudar a los autónomos a mantener la disciplina de ahorro. Otra estrategia es invertir en un proyecto a largo plazo, como una propiedad de alquiler o un pequeño negocio. Este tipo de inversiones pueden proporcionar un flujo de ingresos más estable, lo que puede facilitar el ahorro para el futuro.
Aprovechando éstas y otras estrategias de ahorro a largo plazo, los autónomos pueden asegurar su futuro financiero y protegerse frente a retos económicos inesperados.
Cómo mantener la motivación cuando se ahorra para la jubilación
Puede resultar difícil mantener la motivación cuando se ahorra para la jubilación, sobre todo si aún queda mucho para alcanzar el objetivo. Sin embargo, hay algunas cosas que puedes hacer para mantenerte en el buen camino.
En primer lugar, es importante fijarse objetivos realistas. Si quieres jubilarte a cierta edad, calcula cuánto necesitarás ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo. A continuación, divide tu objetivo en pequeños hitos para poder celebrarlo cada vez que alcances uno. Por ejemplo, si quieres ahorrar $1 millón antes de jubilarte, puedes fijarte el objetivo de ahorrar $10.000 el primer año, $25.000 el segundo, y así sucesivamente.
Por último, recuerde que sus ahorros para la jubilación son una inversión en su futuro. Cada vez que hace una aportación a su cuenta de ahorro, está un paso más cerca de la seguridad financiera en la jubilación. Así que mantén la motivación y sigue trabajando bien.
Dedique al menos 5 minutos al mes a analizar la evolución de su cartera. El objetivo es tener una idea clara de cómo su dinero está trabajando para usted. Esto le ayudará a mantenerse motivado para seguir ahorrando para la jubilación.
Consejos para constituir rápidamente un fondo de jubilación
La mejor manera de ahorrar para la jubilación es empezar lo antes posible, pero eso no siempre es posible cuando se trabaja por cuenta propia. Si no empezó a ahorrar a los 20 ó 30 años, no se desespere: nunca es tarde para empezar. Aquí tienes algunos consejos para crear rápidamente un fondo de jubilación como autónomo:
1. Ahorra con regularidad. Tanto si puedes permitirte ahorrar $50 como $500 al mes, asegúrate de que ahorras algo cada mes. Considera la posibilidad de hacer transferencias automáticas de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorro o de jubilación para no tener que pensar en ello.
2. Invierta en una cuenta IRA tradicional o Roth IRA. Si tiene un plan 401(k) a través de su empresa, puede transferirlo a una cuenta individual de jubilación (IRA). Las cuentas IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, mientras que las Roth IRA ofrecen un crecimiento libre de impuestos.
3. Aproveche las aportaciones de recuperación. Si tiene 50 años o más, puede aportar $6.000 más a su cuenta IRA tradicional o Roth IRA cada año. Esto puede ayudarle a recuperar el tiempo perdido y dar un impulso a sus ahorros para la jubilación.
4. Considere otras opciones de inversión. Además de ahorrar en una cuenta IRA, puede invertir en acciones, bienes inmuebles u otros activos que puedan revalorizarse con el tiempo. Pero asegúrese de diversificar su cartera para no poner todos los huevos en la misma cesta.
5. Utilice las ganancias inesperadas con prudencia. Si recibe una bonificación en el trabajo o recibe dinero inesperadamente, considere la posibilidad de utilizarlo para acelerar su plan de ahorro para la jubilación. Pero tenga cuidado de no echar mano de su fondo de jubilación antes de tiempo: querrá que esos fondos duren durante sus años dorados.
Utilizar la tecnología para planificar la jubilación
La tecnología puede ser tanto su amiga como su enemiga. Por un lado, hay una gran cantidad de herramientas en línea que le ayudarán a calcular cuánto necesita ahorrar, seguir sus progresos y hacer cambios en su cartera. Por otro lado, si no se tiene cuidado, es fácil sentirse abrumado por la enorme cantidad de información disponible, por no hablar del flujo constante de aparatos nuevos y relucientes que prometen hacer la vida más fácil, pero que a menudo acaban acumulando polvo en una estantería.
¿Cuál es la mejor manera de utilizar la tecnología para planificar la jubilación? La clave está en encontrar un equilibrio que funcione para usted. Utilice herramientas en línea para automatizar las tareas tediosas y poder centrarse en la estrategia general, pero no tenga miedo de alejarse del ordenador y hablar con un ser humano cuando llegue el momento de tomar decisiones importantes. La planificación de la jubilación es demasiado importante para confiarla por completo a las máquinas; al fin y al cabo, ni siquiera el algoritmo más sofisticado puede predecir lo que nos deparará el futuro. Pero si se utiliza con prudencia, la tecnología puede ser una herramienta valiosa para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.
Cómo empezar si acabas de iniciar tu carrera como autónomo
Pensar en la jubilación puede parecer un sueño lejano cuando acabas de empezar tu carrera como autónomo. Pero si quieres disfrutar de una jubilación cómoda, es importante que empieces a ahorrar ahora. La clave es hacer que el ahorro para la jubilación sea automático, para no tener la tentación de gastar el dinero en otras cosas.
Una forma de hacerlo es establecer un depósito directo desde su cuenta corriente a una cuenta de jubilación, como una cuenta IRA o 401(k). También puedes automatizar tus ahorros haciendo una transferencia periódica de tu cuenta corriente a una cuenta de ahorro que designes para la jubilación. Si no dispone de mucho dinero extra, empiece con poco y aumente la cantidad a medida que aumenten sus ingresos. Lo importante es que empieces ya, para que puedas disfrutar de una jubilación cómoda.
Si no quieres establecer pagos automáticos, simplemente porque vives de proyecto en proyecto y no sabes cuánto puedes invertir cada mes, utiliza de momento una cuenta de ahorro normal. Lo más importante es adquirir el hábito de ahorrar para la jubilación, de modo que cuando tengas más dinero, puedas aumentar tu tasa de ahorro en consecuencia.
Por pequeños que sean tus ingresos como autónomo en este momento, nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación. Si aprovechas el interés compuesto y empiezas pronto, te asegurarás de tener los recursos que necesitas para disfrutar de una jubilación cómoda. Así que no espere: empiece a ahorrar ahora y se alegrará de haberlo hecho cuando por fin llegue la jubilación.
Conclusión
Ahorrar para la jubilación como autónomo es diferente de ahorrar como trabajador por cuenta ajena, pero aún así es posible hacer crecer el dinero de tu jubilación. Siguiendo los consejos y estrategias de este artículo, puedes asegurarte de que dispondrás de los recursos necesarios para disfrutar de una jubilación cómoda. Así que empieza hoy mismo y estarás en camino hacia un futuro brillante.
¿Tienes algún otro consejo para ahorrar para la jubilación como autónomo? Compártelos a continuación en los comentarios.
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