Il est important d'épargner pour la retraite, quel que soit votre niveau de revenu. Toutefois, il peut être particulièrement difficile d'épargner en vue de la retraite lorsque l'on occupe un emploi à faible revenu. Vous pouvez avoir l'impression que vous ne pouvez pas vous permettre d'épargner ou que vous devez attendre d'avoir un meilleur emploi avant de commencer à épargner. Mais ce n'est pas le cas ! Il existe de nombreuses stratégies pratiques que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite avec un faible revenu. Dans cet article, nous aborderons certaines de ces stratégies et nous vous aiderons à commencer à épargner pour votre avenir dès aujourd'hui.
Vivre au jour le jour
Alice travaille depuis cinq ans dans un emploi à faible revenu. Elle essaie constamment de trouver des moyens d'économiser de l'argent afin de pouvoir prendre sa retraite un jour. Cependant, il semble qu'à chaque fois qu'elle essaie d'économiser de l'argent, un événement survient et elle finit par tout dépenser à nouveau. Récemment, la voiture d'Alice est tombée en panne et elle a dû dépenser plusieurs centaines de dollars pour la réparer. C'est un échec cuisant pour elle, car elle essayait déjà d'économiser de l'argent pour acheter une nouvelle voiture. Elle se sent maintenant frustrée et découragée et ne sait pas comment elle pourra un jour économiser suffisamment d'argent pour prendre sa retraite. Si seulement elle pouvait trouver un moyen d'allonger un peu plus son budget...
Ce scénario vous semble-t-il familier ? Si vous avez un emploi à faible revenu, vous avez peut-être l'impression d'avoir constamment du mal à joindre les deux bouts et qu'il vous est impossible d'épargner en vue de la retraite. Mais il existe des moyens d'allonger votre budget et d'épargner pour la retraite, même avec un faible revenu. Voici quelques stratégies pratiques que vous pouvez mettre en œuvre :
Accepter le défi et la situation
La première étape consiste à accepter votre situation actuelle et à en tirer le meilleur parti. Cela peut signifier trouver des moyens créatifs d'économiser de l'argent ou faire des sacrifices dans votre mode de vie. Par exemple, vous devrez peut-être réduire la taille de votre maison, vous débarrasser des dépenses inutiles ou accepter un deuxième emploi. Mais si vous êtes prêt à faire quelques changements dans votre vie, vous pouvez trouver des moyens d'économiser de l'argent et d'atteindre vos objectifs de retraite.
Ce n'est pas en vous plaignant et en vous mettant en colère à cause de vos faibles revenus que vous parviendrez plus facilement à épargner pour votre retraite. Essayez plutôt de relever le défi et de chercher des moyens d'améliorer votre situation.
Commencez là où vous êtes et progressez
Ne vous attendez pas à pouvoir épargner une grosse somme d'argent tout de suite. Si vous avez un emploi à faible revenu, il est probable que vous n'aurez pas beaucoup d'argent supplémentaire à consacrer à l'épargne-retraite. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas commencer à épargner dès maintenant. Même si vous ne pouvez vous permettre d'épargner qu'une petite somme d'argent chaque mois, c'est toujours mieux que rien.
Vous pouvez également essayer d'automatiser votre épargne afin de ne pas avoir à y penser. Par exemple, vous pouvez mettre en place un dépôt direct de votre salaire sur un compte de retraite. De cette façon, vous épargnerez automatiquement de l'argent chaque mois sans même avoir à y penser.
Ne vous découragez pas si vous ne pouvez économiser qu'une petite somme au début. Commencez là où vous êtes et progressez. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vous pouvez commencer à épargner plus d'argent chaque mois.
Commencer tôt - La magie des intérêts composés
Le meilleur jour pour commencer une nouvelle aventure, c'est aujourd'hui. Le temps est le seul élément de notre vie qui soit définitif. On ne peut vivre chaque jour qu'une seule fois.
Il en va de même lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Plus vous commencez tôt, mieux vous vous portez. Cela s'explique par la magie des intérêts composés. On parle d'intérêts composés lorsque vous gagnez des intérêts non seulement sur l'argent que vous avez déjà épargné, mais aussi sur les intérêts que vous avez gagnés dans le passé. Plus votre argent est placé longtemps, plus il a le temps de fructifier.
Par exemple, supposons que vous commenciez à épargner pour votre retraite à l'âge de 25 ans. Vous investissez $100 chaque mois et obtenez un taux d'intérêt annuel de 8 %. Lorsque vous prendrez votre retraite à l'âge de 65 ans, vous aurez épargné près de $500 000. En revanche, si vous attendez d'avoir 35 ans pour commencer à épargner, vous ne disposerez que d'environ 1 450 000 euros au moment de votre départ à la retraite.
Comme vous pouvez le constater, il est essentiel de commencer tôt à épargner pour la retraite. Plus vous commencez tôt, plus votre argent a le temps de fructifier. Et plus votre argent a le temps de fructifier, plus vous aurez épargné d'argent au moment de la retraite. Moins vous pouvez cotiser chaque mois, plus le facteur temps devient important.
Faire de l'épargne retraite une priorité
Si vous voulez réussir quelque chose dans la vie, vous devez en faire une priorité. C'est particulièrement vrai lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Si vous avez un emploi à faible revenu, vous pouvez être tenté de dépenser tout votre argent pour les biens de première nécessité et de remettre à plus tard l'épargne-retraite. Mais si vous voulez prendre votre retraite un jour, vous devez faire de l'épargne-retraite une priorité.
Une façon d'y parvenir est d'établir un budget et de vous assurer que vous transférez automatiquement un montant fixe sur votre compte de retraite chaque mois. De cette manière, vous serez moins enclin à dépenser cet argent pour d'autres choses. Vous pouvez également vous engager à augmenter le montant que vous épargnez chaque mois. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vous pouvez augmenter progressivement le montant que vous consacrez à votre retraite.
Une autre façon de faire de l'épargne-retraite une priorité est de vous payer d'abord. Cela signifie que vous devez transférer l'argent sur votre compte de retraite avant de payer vos autres factures. De cette façon, vous serez moins enclin à dépenser l'argent à d'autres fins.
Faire de l'épargne-retraite une priorité peut nécessiter quelques sacrifices. Mais cela en vaudra la peine lorsque vous serez en mesure de prendre une retraite confortable.
Économiser de l'argent en réduisant les dépenses
L'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent est de réduire ses dépenses. Si vous pouvez trouver des moyens d'économiser de l'argent sur vos dépenses quotidiennes, vous aurez plus d'argent disponible à consacrer à la retraite.
Une façon de réduire vos dépenses est de cuisiner à la maison au lieu de manger au restaurant. Manger au restaurant peut coûter cher, surtout si vous le faites souvent. En cuisinant à la maison, vous pouvez économiser beaucoup d'argent au fil du temps.
Un autre moyen de réduire vos dépenses est de vous débarrasser de votre abonnement à la télévision par câble. La télévision par câble peut être coûteuse, et vous ne regardez peut-être même pas beaucoup la télévision. Il existe de nombreuses alternatives moins chères à la télévision par câble, comme les services de streaming tels que Netflix ou Hulu.
Enfin, vous pouvez économiser de l'argent en faisant le tour du marché pour obtenir de meilleures offres sur des choses comme l'assurance ou les services publics. Il est toujours possible de négocier, alors n'hésitez pas à demander une meilleure offre.
En réduisant vos dépenses, vous pouvez libérer plus d'argent pour la retraite. Et plus vous pourrez consacrer d'argent à la retraite, plus vous vous rapprocherez de votre objectif.
Travailler plus intelligemment - Vos options de compte d'investissement
Travaillez plus intelligemment, pas plus durement. Ce dicton s'applique à toutes les situations où vous êtes limité en ressources ou en options par rapport à d'autres personnes. Vous devez donc réfléchir judicieusement à vos options d'investissement afin d'en tirer le meilleur parti.
La liste des comptes de retraite est impressionnante. Il est donc important de comprendre le fonctionnement de chacun d'entre eux. Les plans de retraite parrainés par l'employeur, tels que les plans 401(k) ou 403(b), offrent des avantages fiscaux immédiats et sont souvent assortis de cotisations de contrepartie de la part de l'employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez ouvrir un Solo 401(k) ou un SEP IRA. Mais quelle est l'option la plus adaptée à votre situation ?
Le plan 401(k) - récupérer l'argent gratuit
Si vous travaillez dans une organisation à but lucratif ou chez un employeur qui propose un plan 401(k), il devrait s'agir de votre principal instrument d'épargne-retraite. Non seulement vous bénéficiez d'une déduction fiscale immédiate sur les cotisations, mais votre employeur peut également verser une partie de votre cotisation. Les cotisations de contrepartie de l'employeur sont essentiellement de l'argent gratuit, c'est pourquoi vous devriez toujours cotiser suffisamment pour recevoir la totalité de la contrepartie. Pour vous inscrire, il vous suffit de remplir un formulaire et de décider du pourcentage de votre salaire que vous souhaitez verser chaque mois. Ensuite, votre employeur déposera automatiquement cet argent pour vous auprès d'une société comme Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab.
Le plan 403(b) - un 401(k) pour les organisations à but non lucratif
Si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif, vous pouvez peut-être participer à un plan d'épargne retraite 403(b). Les règles des plans 403(b) sont similaires à celles des plans 401(k), y compris la possibilité d'obtenir une déduction fiscale immédiate sur les cotisations et les cotisations de contrepartie de l'employeur. Il existe toutefois quelques différences essentielles. Tout d'abord, les plans 403(b) ont souvent des règles plus strictes en ce qui concerne le moment où vous pouvez accéder à votre argent. En outre, les options d'investissement d'un plan 403(b) peuvent être plus limitées que celles d'un plan 401(k). Pour souscrire à un plan 403(b), il vous suffit de contacter votre service des ressources humaines.
Pas de 401(k) ou 403(b) ? - ouvrir un IRA
Si votre employeur ne propose aucun plan, ou si vous êtes indépendant, vous devez penser différemment. Dans ce cas, vous pouvez ouvrir un IRA auprès de n'importe quelle grande société de courtage ou banque.
Un IRA offre les mêmes avantages fiscaux qu'un 401(k) ou 403(b), bien que le plafond de cotisation soit inférieur. Mais vous pouvez toujours faire fructifier une somme d'argent substantielle dans un IRA si vous commencez tôt et que vous cotisez régulièrement.
Il existe deux grands types d'IRA : l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Avec un IRA traditionnel, vous bénéficiez d'une déduction fiscale immédiate sur vos cotisations, mais vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez à la retraite. Un Roth IRA fonctionne à l'inverse : vous ne bénéficiez pas d'une déduction fiscale sur vos cotisations, mais vous pouvez retirer l'argent en franchise d'impôt à la retraite.
L'avantage des IRA est que vous pouvez les utiliser en combinaison avec les 401(k) pour optimiser votre épargne-retraite. Par exemple, vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel jusqu'à la limite de cotisation maximale, puis cotiser à un 401(k) jusqu'à la contrepartie de l'employeur. Cela vous permettrait d'obtenir le meilleur des deux mondes : une déduction fiscale immédiate sur vos cotisations à l'IRA traditionnel et de l'argent gratuit de la part de votre employeur sous la forme de cotisations de contrepartie.
Pas de fantaisie - Keep It Simple Stupid (Restez simple et stupide)
On peut facilement passer 20 ans à étudier les bonnes façons d'investir de l'argent. Et il y a des dizaines de milliers de personnes sur Internet qui aiment partager leurs stratégies et leurs formules de réussite. Certaines de ces stratégies peuvent fonctionner, d'autres non. Mais quand on a un budget serré, on ne peut pas se permettre de faire des expériences.
Le fait est qu'il est presque impossible de prédire l'avenir. Et plus votre stratégie d'investissement est complexe, plus le risque que quelque chose tourne mal est grand.
La meilleure façon d'épargner pour la retraite avec un faible revenu est de rester simple et d'investir dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels. Les fonds indiciels sont un type de fonds commun de placement qui suit un indice de marché spécifique, comme le S&P 500. Ils présentent plusieurs avantages, notamment des frais peu élevés, la diversification et la simplicité.
Pour commencer, il suffit d'ouvrir un compte auprès d'une grande société de courtage ou d'une banque et d'investir dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels. Par exemple, vous pouvez investir dans le fonds indiciel Vanguard S&P 500 (VFIAX) ou dans le fonds indiciel Fidelity ZERO Total Market (FZROX).
D'accord, je dois admettre que les fonds indiciels sont incroyablement ennuyeux. Mais dans votre situation, vous n'avez peut-être pas besoin d'aventure. Jouez donc la carte de la sécurité et de l'ennui - cela sera probablement payant à long terme.
Fonds indiciels ou ETF - Comment choisir ?
Compte tenu du nombre impressionnant d'options d'investissement disponibles, il peut être difficile de savoir par où commencer. Si vous épargnez pour votre retraite avec un faible revenu, le meilleur moyen de commencer est d'opter pour des fonds indiciels ou des fonds négociés en bourse (ETF).
Mais de combien de fonds individuels avez-vous besoin et combien d'argent devez-vous investir dans chacun d'entre eux ?
La réponse à cette question dépend de votre situation personnelle. Toutefois, en règle générale, vous devriez chercher à avoir au moins trois fonds indiciels ou ETF différents dans votre portefeuille. Chaque fonds ou ETF doit représenter une classe d'actifs différente, comme les actions, les obligations ou les liquidités.
Par exemple, vous pouvez investir dans le Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX), le Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) et le Vanguard Short-Term Treasury Fund (VGSH).
Une autre option serait d'investir dans un fonds à date cible. Les fonds à date cible sont un type de fonds commun de placement qui se rééquilibre automatiquement au fil du temps. Ils sont conçus pour les investisseurs qui souhaitent investir dans un seul fonds et s'affranchir de toutes les contraintes.
Par exemple, le fonds Fidelity Freedom 2045 (FFIVX) est un fonds à date cible qui investit dans des actions, des obligations et des liquidités. Son allocation d'actifs devient plus prudente à mesure que vous approchez de la retraite.
En définitive, il n'existe pas de solution unique en matière d'investissement. La meilleure approche consiste à commencer par un petit nombre de fonds indiciels ou d'ETF, puis à étoffer progressivement votre portefeuille au fil du temps. La plupart des régimes d'employeur offrent une grande variété d'options d'investissement, de sorte que vous ne devriez pas avoir de mal à en trouver quelques-unes qui répondent à vos besoins.
Rien n'est gratuit dans la vie - Voir les tarifs
L'inconvénient des comptes de retraite est qu'ils ont un coût - des frais qui réduisent le rendement de vos investissements. Et lorsque vous disposez d'un faible revenu, chaque dollar compte.
Par exemple, supposons que vous ayez investi $50.000 dans un fonds à date cible dont le ratio de dépenses annuelles est de 0,50%. Cela peut sembler peu, mais cela signifie que vous payez $250 par an en frais.
C'est un autre argument de poids en faveur des fonds indiciels et des ETF. Ces investissements ont généralement des ratios de dépenses bien inférieurs à ceux des fonds communs de placement gérés activement. Par exemple, le Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX) a un ratio de frais de seulement 0,04%.
Lorsque vous épargnez pour votre retraite avec un faible revenu, il est important d'être conscient des frais que vous payez. Sinon, vous risquez de perdre une grande partie de votre investissement à cause des frais.
La stratégie 20-30-50 pour accroître la richesse
Une fois que vous avez choisi l'instrument d'épargne-retraite qui vous convient, il est temps de commencer à cotiser. Mais combien devez-vous cotiser ? Une bonne règle générale est la stratégie 20-30-50.
Cette stratégie vous permet d'économiser :
- 20% de vos revenus pour des objectifs à long terme comme la retraite
- 30% pour des objectifs à moyen terme, comme le versement d'un acompte pour l'achat d'une maison
- 50% pour les objectifs à court terme tels que l'épargne pour les vacances et le paiement des factures
Bien entendu, il ne s'agit là que d'une ligne directrice générale. Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, il est préférable de commencer par les rembourser. Et si vous avez déjà atteint le maximum de vos cotisations de retraite, vous pouvez vous concentrer sur l'épargne pour d'autres objectifs.
Mais la stratégie 20-30-50 est un bon point de départ, car elle permet de ne négliger aucun objectif financier important. Et à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, vous pouvez augmenter vos cotisations d'épargne-retraite pour vous assurer que vous avez suffisamment d'argent de côté.
Évaluer les objectifs à long terme et réexaminer périodiquement votre compte
Il s'agit d'un besoin général pour tout le monde, quel que soit le montant de votre compte. Épargner pour la retraite est un objectif à long terme, ce qui signifie que vous devez mettre en place un plan et faire preuve de patience.
Vous devez également revoir périodiquement votre compte pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. C'est particulièrement important si vous subissez des changements importants dans votre vie, tels que le mariage, la naissance d'un enfant ou un changement d'emploi.
Si vous n'êtes pas sûr du montant que vous devez épargner pour votre retraite, il existe un certain nombre de calculateurs en ligne qui peuvent vous aider. Par exemple, le planificateur de retraite de Vanguard peut vous aider à estimer le montant que vous devez épargner.
Une fois que vous avez mis en place un plan, il est important de vous y tenir. Épargner pour la retraite avec un faible revenu est difficile, mais ce n'est pas impossible. En suivant les conseils de cet article, vous pouvez y arriver.
Quelle est votre expérience des différents plans ou comptes de retraite ? Pouvez-vous nous faire part des conseils et des stratégies qui ont fonctionné ou qui fonctionnent encore pour vous ? N'hésitez pas à nous en faire part dans les commentaires ci-dessous. Épargner pour la retraite est essentiel, mais ce n'est pas toujours facile. Nous espérons que cet article vous a donné quelques conseils utiles pour vous faciliter la tâche.
