Ahorrar para la jubilación es importante, sea cual sea su nivel de ingresos. Sin embargo, puede resultar especialmente difícil ahorrar para la jubilación cuando se tiene un trabajo con bajos ingresos. Puede que piense que no puede permitirse ahorrar nada, o que tiene que esperar a conseguir un trabajo mejor para empezar a ahorrar. Pero no es así. Hay muchas estrategias prácticas que puede utilizar para ahorrar para la jubilación con unos ingresos bajos. En este artículo analizaremos algunas de estas estrategias y le ayudaremos a empezar hoy mismo a ahorrar para su futuro.
Vivir a duras penas
Alice lleva cinco años trabajando en su empleo de bajos ingresos. Intenta constantemente encontrar formas de ahorrar dinero para poder jubilarse algún día. Sin embargo, parece que cada vez que intenta ahorrar dinero, surge algo y acaba gastándolo todo de nuevo. Hace poco, el coche de Alice se averió y tuvo que gastar varios cientos de dólares para arreglarlo. Esto supuso un gran revés para ella, que ya había estado intentando ahorrar dinero para un coche nuevo. Ahora se siente frustrada y desanimada y no sabe cómo podrá ahorrar lo suficiente para jubilarse. Si pudiera encontrar la manera de estirar un poco más su presupuesto...
¿Le resulta familiar esta situación? Si tiene un trabajo de bajos ingresos, puede sentir que está luchando constantemente para llegar a fin de mes y que ahorrar para la jubilación es imposible. Pero hay formas de hacer que su presupuesto se estire más y de ahorrar para la jubilación, incluso con unos ingresos bajos. He aquí algunas estrategias prácticas que puede utilizar:
Aceptar el reto y la situación
El primer paso es aceptar tu situación actual y sacarle el máximo partido. Esto puede significar encontrar formas creativas de ahorrar dinero o hacer algunos sacrificios en su estilo de vida. Por ejemplo, puede que tenga que reducir el tamaño de su casa, deshacerse de gastos innecesarios o aceptar un segundo trabajo. Pero si está dispuesto a hacer algunos cambios en su vida, puede encontrar formas de ahorrar dinero y alcanzar sus objetivos de jubilación.
Quejarse y enfadarse por sus bajos ingresos no facilitará el ahorro para la jubilación. En lugar de ello, intenta aceptar el reto y buscar formas de mejorar tu situación.
Empieza por donde estás y ve subiendo
No espere poder ahorrar una gran cantidad de dinero de inmediato. Si tiene un empleo de bajos ingresos, es probable que no disponga de mucho dinero extra para ahorrar para la jubilación. Pero eso no significa que no pueda empezar a ahorrar ahora. Aunque sólo pueda permitirse ahorrar una pequeña cantidad de dinero cada mes, sigue siendo mejor que nada.
También puedes intentar automatizar tus ahorros para no tener que pensar en ello. Por ejemplo, puedes establecer un depósito directo de tu nómina en una cuenta de jubilación. De este modo, ahorrarás dinero automáticamente cada mes sin tener que pensar en ello.
No te desanimes si al principio sólo puedes ahorrar una pequeña cantidad de dinero. Empieza por donde estás y ve subiendo. A medida que aumenten tus ingresos, podrás empezar a ahorrar más dinero cada mes.
Empezar pronto - La magia del interés compuesto
El mejor día para empezar una nueva aventura es hoy. El tiempo es el único componente de nuestra vida que es definitivo. Sólo se puede vivir cada día una vez.
Lo mismo ocurre cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Cuanto antes empiece, mejor le irá. Esto se debe a la magia del interés compuesto. El interés compuesto consiste en ganar intereses no sólo sobre el dinero que ya ha ahorrado, sino también sobre los intereses que ha ganado en el pasado. Cuanto más tiempo esté invertido su dinero, más tiempo tendrá para crecer.
Por ejemplo, supongamos que empiezas a ahorrar para la jubilación a los 25 años. Inviertes $100 cada mes y obtienes un tipo de interés anual del ocho por ciento. Cuando te jubiles a los 65 años, tendrás ahorrados casi $500.000. Pero si esperas a tener 35 años para empezar a ahorrar, sólo tendrás ahorrados unos $250.000 para la jubilación.
Como puede ver, empezar pronto es crucial cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Y cuanto más tiempo tenga su dinero para crecer, más dinero tendrá ahorrado para la jubilación. Cuanto menos dinero pueda aportar cada mes, más importante será el factor tiempo.
Hacer del ahorro para la jubilación una prioridad
Si quieres tener éxito en cualquier cosa en la vida, tienes que convertirlo en una prioridad. Esto es especialmente cierto cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Si tiene un trabajo de bajos ingresos, puede tener la tentación de gastar todo su dinero en necesidades y posponer el ahorro para la jubilación. Pero si quiere jubilarse algún día, tiene que hacer del ahorro para la jubilación una prioridad.
Una forma de hacerlo es establecer un presupuesto y asegurarse de que transfiere automáticamente una cantidad fija de dinero a su cuenta de jubilación cada mes. De este modo, será menos probable que gaste el dinero en otras cosas. También puede comprometerse a aumentar la cantidad de dinero que ahorra cada mes. A medida que aumenten sus ingresos, podrá incrementar gradualmente la cantidad de dinero que destina a la jubilación.
Otra forma de hacer del ahorro para la jubilación una prioridad es pagarse a sí mismo primero. Esto significa que debe transferir el dinero a su cuenta de jubilación antes de pagar sus otras facturas. De este modo, será menos probable que gaste el dinero en otras cosas.
Hacer del ahorro para la jubilación una prioridad puede requerir algunos sacrificios. Pero al final merecerá la pena cuando pueda jubilarse cómodamente.
Ahorrar dinero reduciendo los gastos
Una de las mejores formas de ahorrar dinero es reducir los gastos. Si puedes encontrar formas de ahorrar dinero en tus gastos diarios, tendrás más dinero disponible para destinar a la jubilación.
Una forma de reducir los gastos es cocinar en casa en lugar de comer fuera. Comer fuera puede resultar caro, sobre todo si lo haces a menudo. Si cocinas en casa, puedes ahorrar mucho dinero con el tiempo.
Otra forma de reducir los gastos es deshacerse de la suscripción a la televisión por cable. La televisión por cable puede ser cara, y puede que ni siquiera veas tanta televisión. Hay muchas alternativas más baratas a la televisión por cable, como los servicios de streaming como Netflix o Hulu.
Por último, puedes ahorrar dinero buscando mejores ofertas en aspectos como el seguro o los servicios públicos. Siempre se puede negociar, así que no tengas miedo de pedir una oferta mejor.
Al reducir sus gastos, puede liberar más dinero para destinar a la jubilación. Y cuanto más dinero pueda destinar a la jubilación, más cerca estará de alcanzar su objetivo.
Trabajar de forma más inteligente - Sus opciones de cuenta de inversión
Trabaja más inteligentemente, no más duro. Este dicho se ajusta a todas las situaciones en las que uno tiene recursos u opciones limitadas en contraste con otras personas. Por ello, debes pensar en tus opciones de inversión de forma inteligente para sacar el máximo provecho de ellas.
La lista de cuentas de jubilación parece desalentadora, por lo que es importante entender cómo funciona cada una de ellas. Los planes de jubilación patrocinados por la empresa, como el 401(k) o el 403(b), ofrecen desgravaciones fiscales inmediatas y suelen ir acompañados de aportaciones de contrapartida de la empresa. Si trabaja por cuenta propia, puede abrir un plan Solo 401(k) o una cuenta SEP IRA. Pero, ¿cuál es la opción más adecuada para usted y su situación?
El plan 401(k): cobrar el dinero gratis
Si trabaja en una organización con ánimo de lucro o en una empresa que ofrece un plan 401(k), éste debería ser su vehículo de ahorro para la jubilación. No sólo obtendrá una deducción fiscal inmediata por las aportaciones, sino que su empresa puede igualar una parte de su contribución. Las aportaciones de contrapartida de la empresa son esencialmente dinero gratis, por lo que siempre debe contribuir lo suficiente para cobrar la totalidad de la contrapartida. Para inscribirse, sólo tiene que rellenar un formulario y decidir qué porcentaje de su sueldo quiere aportar cada mes. Después, su empresa le depositará automáticamente ese dinero en una compañía como Vanguard, Fidelity o Charles Schwab.
El plan 403(b) - un 401(k) para las organizaciones sin ánimo de lucro
Si trabaja en una organización sin ánimo de lucro, puede participar en un plan de ahorro para la jubilación 403(b). Las normas de los planes 403(b) son similares a las de los planes 401(k), incluida la posibilidad de obtener una deducción fiscal inmediata de las aportaciones y las aportaciones de contrapartida de la empresa. Sin embargo, hay algunas diferencias importantes. Por un lado, los planes 403(b) suelen tener normas más estrictas sobre el momento en que se puede acceder a su dinero. Además, las opciones de inversión de un plan 403(b) pueden ser más limitadas que las de un plan 401(k). Para inscribirse en un plan 403(b), sólo tiene que ponerse en contacto con su departamento de RRHH.
¿No tiene 401(k) o 403(b)? - abra una cuenta IRA
Si su empresa no ofrece ningún plan, o en caso de que sea autónomo, debe pensar de otra manera. En esta situación, puede abrir una cuenta IRA en cualquier correduría o banco importante.
Una IRA ofrece las mismas ventajas fiscales que un 401(k) o un 403(b), aunque el límite máximo de aportación es menor. Sin embargo, puede aumentar una cantidad considerable de dinero en una IRA si empieza pronto y contribuye con regularidad.
Existen dos tipos principales de cuentas IRA: las tradicionales y las Roth. Con una cuenta IRA tradicional, obtiene una deducción fiscal inmediata por sus aportaciones, pero pagará impuestos por el dinero cuando lo retire durante la jubilación. Una cuenta IRA Roth funciona a la inversa: no obtiene una deducción fiscal por sus aportaciones, pero puede retirar el dinero libre de impuestos en la jubilación.
Lo mejor de las cuentas individuales es que puede utilizarlas en combinación con los planes 401(k) para optimizar sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, podría contribuir a una IRA tradicional hasta el límite máximo de contribución y, a continuación, contribuir también a un 401(k) hasta la aportación del empleador. Esto le permitiría obtener lo mejor de ambos mundos: una deducción fiscal inmediata de sus aportaciones a la IRA tradicional, y dinero gratuito de su empresa en forma de aportaciones de contrapartida.
No te compliques: mantén la sencillez.
Puedes pasarte fácilmente 20 años estudiando las formas correctas de invertir dinero. Y hay decenas de miles de personas en Internet a las que les encanta compartir sus estrategias y fórmulas de éxito. Algunas de las estrategias pueden funcionar, otras no. Pero cuando tienes un presupuesto ajustado, no hay lugar para experimentos.
El hecho es que es casi imposible predecir el futuro. Y cuanto más complicada sea su estrategia de inversión, mayor será el riesgo de que algo salga mal.
La mejor manera de ahorrar para la jubilación con unos ingresos bajos es no complicarse e invertir en una cartera diversificada de fondos indexados. Los fondos indexados son un tipo de fondo de inversión que sigue un índice de mercado específico, como el S&P 500. Ofrecen varias ventajas, como comisiones bajas, diversificación y sencillez. Ofrecen varias ventajas, como comisiones bajas, diversificación y simplicidad.
Para empezar, basta con abrir una cuenta en cualquier empresa de corretaje o banco importante e invertir en una cartera diversificada de fondos indexados. Por ejemplo, puedes invertir en el Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX) o en el Fidelity ZERO Total Market Index Fund (FZROX).
Vale, tengo que admitir que los fondos indexados son increíblemente aburridos. Pero en tu situación, posiblemente no necesites una aventura. Así que ve a lo seguro y aburrido - probablemente te compensará a largo plazo.
Fondos indexados o ETFs - ¿Cómo elegir?
Con el abrumador número de opciones de inversión disponibles, puede resultar difícil saber por dónde empezar. Cuando se ahorra para la jubilación con pocos ingresos, lo mejor es empezar por los fondos indexados o los fondos cotizados (ETF).
Pero, ¿cuántos fondos individuales necesita y cuánto dinero debe invertir en cada uno?
La respuesta a esta pregunta depende de sus circunstancias individuales. Sin embargo, como regla general, debería tener al menos tres fondos indexados o ETF diferentes en su cartera. Y cada fondo o ETF debe representar una clase de activo diferente, como acciones, bonos o efectivo.
Por ejemplo, podría invertir en el Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX), el Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) y el Vanguard Short-Term Treasury Fund (VGSH).
Otra opción sería invertir en un fondo con fecha objetivo. Los fondos de fecha objetivo son un tipo de fondo de inversión que se reequilibra automáticamente con el tiempo. Están pensados para los inversores que quieren invertir en un único fondo y tener todos los problemas resueltos.
Por ejemplo, el Fidelity Freedom 2045 Fund (FFIVX) es un fondo de fecha objetivo que invierte en acciones, bonos y efectivo. Tiene una asignación de activos que se vuelve más conservadora a medida que se acerca la jubilación.
En resumidas cuentas, no existe una solución única para todos los casos de inversión. Lo mejor es empezar con un pequeño número de fondos indexados o ETF y luego ir ampliando la cartera gradualmente. La mayoría de los planes de la empresa incluyen una amplia variedad de opciones de inversión, por lo que no debería tener problemas para encontrar algunas que se ajusten a sus necesidades.
Nada en la vida es gratis - Cuidado con las tasas
El inconveniente de las cuentas de jubilación es que tienen un coste: las comisiones que reducen el rendimiento de la inversión. Y cuando tienes pocos ingresos, cada dólar cuenta.
Por ejemplo, supongamos que tienes $50.000 invertidos en un fondo de fecha objetivo con un ratio de gastos anual de 0,50%. Puede que no parezca mucho, pero significa que estás pagando $250 al año en comisiones.
Este es otro gran argumento a favor de los fondos indexados y los ETF. Estas inversiones suelen tener ratios de gastos mucho más bajos que los fondos de inversión de gestión activa. Por ejemplo, el Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX) tiene un coeficiente de gastos de sólo 0,04%.
Cuando se ahorra para la jubilación con pocos ingresos, es importante ser consciente de las comisiones que se pagan. De lo contrario, podrías acabar perdiendo una gran parte de tu inversión en comisiones.
La estrategia 20-30-50 para aumentar la riqueza
Una vez que haya decidido qué vehículo de ahorro para la jubilación es el más adecuado para usted, es el momento de empezar a contribuir. Pero, ¿cuánto debe aportar? Una buena regla general es la estrategia 20-30-50.
Con esta estrategia, ahorrarías:
- 20% de tus ingresos para objetivos a largo plazo como la jubilación
- 30% para objetivos a medio plazo, como el pago inicial de una vivienda
- 50% para objetivos a corto plazo como ahorrar para las vacaciones y pagar las facturas
Por supuesto, esto es sólo una pauta general. Si tiene una deuda con intereses elevados, es mejor que se centre primero en pagarla. Y si ya has llegado al máximo de tus aportaciones para la jubilación, quizá quieras centrarte en ahorrar para otros objetivos.
Pero la estrategia 20-30-50 es un buen punto de partida porque le garantiza que no está descuidando ningún objetivo financiero importante. Y a medida que te acerques a la jubilación, puedes aumentar tus aportaciones para asegurarte de que tienes suficiente dinero ahorrado.
Evaluar los objetivos a largo plazo y revisar su cuenta periódicamente
Se trata de una necesidad general para todo el mundo, independientemente de la cantidad de dinero que tenga en su cuenta. Ahorrar para la jubilación es un objetivo a largo plazo, lo que significa que hay que tener un plan y ser paciente.
También debe revisar periódicamente su cuenta para asegurarse de que va por buen camino. Esto es especialmente importante si experimenta algún cambio importante en su vida, como casarse, tener un hijo o cambiar de trabajo.
Si no está seguro de cuánto necesita ahorrar para la jubilación, existen varias calculadoras en línea que pueden ayudarle. Por ejemplo, el Planificador de Jubilación de Vanguard puede ayudarte a calcular cuánto necesitas ahorrar.
Una vez establecido un plan, es importante seguirlo a rajatabla. Ahorrar para la jubilación con unos ingresos bajos es difícil, pero no imposible. Si sigues los consejos de este artículo, podrás conseguirlo.
¿Cuáles son sus experiencias con los distintos planes o cuentas de jubilación? ¿Puede compartir sus consejos y estrategias que le hayan funcionado o le sigan funcionando? Háganoslo saber en los comentarios a continuación. Ahorrar para la jubilación es crucial, pero no siempre es fácil. Esperamos que este artículo le haya proporcionado algunos consejos útiles para que le resulte un poco más fácil.
