Nadie sabe lo que nos depara el futuro, pero eso no nos va a impedir planificarlo. La jubilación es algo que todos esperamos con impaciencia, pero también es algo que requiere una cuidadosa planificación. Uno de los aspectos más importantes de la planificación de la jubilación es averiguar qué tipo de inversiones debemos hacer. Existen muchas opciones y puede resultar difícil decidir cuáles son las más adecuadas para usted. En este artículo, hablaremos de 11 opciones de inversión seguras y de bajo riesgo para la jubilación, para que no tenga que arriesgar su dinero.
¿Qué significa seguridad en la inversión?
Cuando se trata de inversiones, no existe la rentabilidad garantizada. Incluso las llamadas inversiones "seguras" conllevan cierto nivel de riesgo. Por ejemplo, los bonos pueden considerarse seguros porque suelen ofrecer un tipo de interés fijo. Sin embargo, si los tipos de interés suben, el valor de los bonos caerá y los inversores podrían perder dinero. Del mismo modo, aunque las acciones pueden ser más volátiles que los bonos, ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos a largo plazo. En general, la mejor manera de conseguir seguridad en la inversión es diversificar la cartera entre distintas clases de activos. Esta estrategia ayuda a protegerse de las pérdidas en un área concreta. Por ejemplo, si las acciones bajan, los bonos pueden subir, y viceversa. Al repartir las inversiones, es posible capear las tormentas del mercado y salir ganando a largo plazo.
Inversión segura e inflación
La inflación aumenta y los bancos centrales empiezan a endurecer su política monetaria. En este entorno, los ahorradores buscan inversiones que protejan su patrimonio y preserven su poder adquisitivo. Desgraciadamente, muchos de los refugios tradicionales -como los bonos del Estado y los depósitos en efectivo- ofrecen poca rentabilidad. Por ello, los ahorradores recurren cada vez más a inversiones alternativas para intentar aumentar sus ingresos.
Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión de inversión, es importante entender los riesgos que conlleva. Uno de los mayores riesgos es la inflación. Cuando la inflación es alta, el valor de su inversión puede disminuir drásticamente en términos reales. Esto significa que, aunque su inversión genere un rendimiento positivo, podría acabar perdiendo dinero en términos reales.
Por ejemplo, supongamos que tienes $1.000 invertidos en una cuenta de ahorro que paga un interés de 2%. Después de un año de inflación a 4%, el poder adquisitivo de tu inversión de $1.000 habrá disminuido a $960. En otras palabras, tu inversión habrá perdido valor aunque esté devengando intereses.
Por esta razón, es importante tener en cuenta la inflación a la hora de evaluar el rendimiento potencial de cualquier inversión. Si está pensando en invertir en un activo que ofrece una baja rentabilidad pero que se percibe como seguro, debe preguntarse si la rentabilidad es suficiente para compensar el riesgo de inflación.
Resumen: Las mejores inversiones seguras para la jubilación
1. Planes de jubilación patrocinados por la empresa
Los planes de jubilación patrocinados por la empresa, como los 401(k) y los 403(b), son algunas de las mejores y más seguras inversiones para la jubilación. Estos planes ofrecen una serie de ventajas, como exenciones fiscales, aportaciones de contrapartida de la empresa y gestión profesional de las inversiones.
Los planes 401(k) son ofrecidos por empresas con ánimo de lucro, mientras que los 403(b) son ofrecidos por organizaciones sin ánimo de lucro. Ambos tipos de planes permiten a los empleados ahorrar para la jubilación con impuestos diferidos, lo que significa que el dinero que se aporta no está sujeto al impuesto sobre la renta hasta que se retira. Esto puede suponer un importante ahorro fiscal a lo largo del tiempo.
Una IRA es otro tipo de plan de jubilación patrocinado por la empresa. Sin embargo, a diferencia de los planes 401(k) o 403(b), una IRA no está patrocinada por una empresa. Se trata de una cuenta de jubilación individual que usted mismo abre y financia.
Hay dos tipos principales de cuentas IRA: Las IRA tradicionales y las IRA Roth. Las IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, mientras que las Roth IRA ofrecen un crecimiento libre de impuestos.
Los planes de jubilación patrocinados por la empresa son una forma estupenda y generalmente segura de ahorrar para la jubilación. Sin embargo, es importante recordar que estos planes conllevan ciertos riesgos. Por ejemplo, si deja su trabajo, puede perder el acceso a las aportaciones paralelas de su empresa. Además, su empresa podría rescindir el plan en cualquier momento.
Si busca una inversión segura y estable con poco riesgo, un plan de jubilación patrocinado por la empresa es una buena opción a considerar.
2. Cuentas de ahorro de alta rentabilidad
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son otra inversión segura para la jubilación. Estas cuentas ofrecen un tipo de interés más alto que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que significa que puedes hacer crecer tu dinero más rápidamente.
Una de las mayores ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento es que están aseguradas por la FDIC, lo que significa que su dinero está respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos. Esto las convierte en una inversión muy segura.
Otra ventaja de las cuentas de ahorro de alto rendimiento es que son relativamente fáciles de crear y mantener. Puede abrir una cuenta en cualquier banco o cooperativa de crédito que las ofrezca. Además, normalmente puede gestionar su cuenta por Internet o por teléfono.
El mayor inconveniente de las cuentas de ahorro de alta rentabilidad es que suelen tener tipos de interés bajos. Por ejemplo, el tipo de interés medio de una cuenta de ahorro de alto rendimiento es actualmente de 0,60%.
Si busca una inversión segura con poco riesgo y potencial de crecimiento modesto, una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ser una buena opción.
3. Cuentas de ahorro para la salud
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son otra inversión segura para la jubilación. Las HSA son cuentas con ventajas fiscales que pueden utilizarse para pagar gastos médicos cualificados, incluidas las primas de Medicare.
Una de las mayores ventajas de las HSA es que ofrecen un triple beneficio fiscal: las aportaciones son deducibles, el crecimiento es diferido y los retiros son libres de impuestos. Esto puede suponer un importante ahorro fiscal a lo largo del tiempo.
Otra ventaja de las HSA es que son transferibles, lo que significa que puede llevarlas consigo si cambia de trabajo. Además, las HSA no tienen un límite máximo de aportación, lo que significa que puedes ahorrar todo lo que quieras.
Si busca una inversión segura con importantes ventajas fiscales, una cuenta de ahorro sanitaria puede ser una buena opción.
4. Bonos de ahorro de la serie I
Los bonos de ahorro de la serie I son otra inversión segura para la jubilación. Estos bonos son emitidos por el gobierno de los Estados Unidos y ofrecen una tasa de rendimiento garantizada, además de protección contra la inflación.
Una de las mayores ventajas de los bonos de ahorro de la serie I es que están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos. Esto los convierte en una inversión muy segura.
Otra ventaja de los bonos de ahorro de la serie I es que ofrecen protección contra la inflación. Esto significa que su inversión seguirá el ritmo de la tasa de inflación, garantizando que su poder adquisitivo no disminuya con el tiempo.
Si busca una inversión segura con rendimientos garantizados y protección contra la inflación, un bono de ahorro de la Serie I parece una buena oportunidad para usted.
5. Anualidades fijas
Las rentas vitalicias fijas son otra inversión segura para la jubilación. Las rentas vitalicias fijas ofrecen una tasa de rendimiento garantizada, además del potencial de crecimiento con impuestos diferidos.
Una de las mayores ventajas de las rentas vitalicias fijas es que están respaldadas por la plena fe y el crédito de la compañía de seguros. Esto las convierte en una inversión muy segura.
Otra ventaja de las rentas vitalicias fijas es que ofrecen una tasa de rentabilidad garantizada. Esto significa que usted sabe exactamente cuánto dinero ganará con su inversión a lo largo del tiempo. Además, las rentas vitalicias fijas suelen ofrecer tipos de interés más altos que otros tipos de inversiones, como los bonos y los certificados de depósito.
El mayor inconveniente de las rentas vitalicias fijas es que suelen tener comisiones elevadas. Por ejemplo, algunas rentas vitalicias tienen gastos de rescate, lo que significa que pagará una penalización si retira su dinero antes de tiempo. Además, las rentas vitalicias suelen tener comisiones de gestión elevadas, que pueden afectar a la rentabilidad de la inversión.
Si busca una inversión segura con rendimientos garantizados y la posibilidad de un crecimiento con impuestos diferidos, una renta vitalicia fija puede ser una buena opción.
6. Acciones que pagan dividendos
Las acciones que pagan dividendos son otra inversión segura para la jubilación. Estas acciones ofrecen el potencial de revalorización del capital a largo plazo, además de la ventaja añadida del pago regular de dividendos.
Una de las mayores ventajas de las acciones que pagan dividendos es que ofrecen la posibilidad de una revalorización del capital a largo plazo. Esto significa que su inversión podría aumentar de valor con el paso del tiempo, proporcionándole la posibilidad de obtener importantes beneficios.
Otra ventaja de las acciones que pagan dividendos es que ofrecen pagos regulares de dividendos. Esto puede proporcionarle una fuente de ingresos durante la jubilación, que puede ayudarle a cubrir sus gastos de subsistencia. Además, los pagos de dividendos suelen tributar a un tipo más bajo que otros tipos de ingresos, como los intereses y las ganancias de capital.
El mayor inconveniente de las acciones que pagan dividendos es que están sujetas a las fluctuaciones del mercado. Esto significa que el valor de su inversión puede subir o bajar, y usted podría perder dinero. Además, los pagos de dividendos no están garantizados y podrían reducirse si disminuyen los beneficios de la empresa.
7. Bonos, bonos y bonos
Los bonos significan deuda. Pero esta vez, usted es el acreedor. Prestas dinero a un gobierno, municipio, corporación, agencia federal u otra entidad y, a cambio, ellos prometen pagarte intereses (cupones) a intervalos especificados hasta el vencimiento del bono, y luego te devuelven el principal.
El nivel de riesgo depende del tipo de bono que compre. Los bonos del Tesoro son emitidos por el gobierno federal y se consideran una de las inversiones más seguras. Los bonos corporativos son emitidos por empresas y, aunque ofrecen un potencial de rendimiento mayor que los bonos del Tesoro, existe un mayor riesgo de que el emisor incumpla el pago del bono. Los bonos municipales son emitidos por gobiernos estatales y locales y suelen ofrecer ingresos por intereses exentos de impuestos.
La principal ventaja de los bonos es que ofrecen un riesgo relativamente bajo y un rendimiento predecible. Además, los bonos pueden proporcionar una fuente de ingresos durante la jubilación, lo que puede ayudar a cubrir sus gastos de subsistencia.
8. Patrimonio de la vivienda
El patrimonio neto de la vivienda es la parte de su casa que posee directamente, menos cualquier deuda hipotecaria pendiente.
Si ha pagado su hipoteca, o si tiene un saldo hipotecario bajo, es posible que tenga una cantidad significativa de capital inmobiliario. El capital inmobiliario puede ser una inversión muy segura, porque está respaldado por el valor de su vivienda.
El mayor inconveniente de invertir en el capital de la vivienda es que puede ser difícil acceder a su dinero si lo necesita. Por ejemplo, si necesita vender su casa para conseguir dinero, puede tardar meses en encontrar un comprador. Además, si tiene una hipoteca, es posible que tenga que vender su casa para pagar el préstamo.
9. Certificados de depósito a corto plazo (CD)
Un certificado de depósito es un tipo de cuenta de ahorro que ofrece un tipo de interés fijo y una fecha de vencimiento determinada. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen certificados de depósito y suelen tener plazos que van de seis meses a cinco años.
La mayor ventaja de los CD es que ofrecen rendimientos garantizados. Esto significa que usted sabe exactamente cuánto dinero ganará con su inversión, y no perderá nada de dinero. Además, los CD son una inversión muy segura, porque están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hasta $250.000 por cuenta.
El mayor inconveniente de los certificados de depósito es que suelen ofrecer un rendimiento inferior al de otros tipos de inversión, como las acciones y los bonos. Además, pueden cobrarle una penalización si retira su dinero antes del vencimiento del CD.
10. Acciones Blue Chip
Los valores de primera categoría son acciones de empresas grandes y bien establecidas que tienen un historial de pago de dividendos y crecimiento de sus beneficios.
La mayor ventaja de las acciones de primera categoría es que ofrecen la posibilidad de revalorización del capital. Esto significa que su inversión podría aumentar de valor con el tiempo, lo que le proporcionaría un potencial de beneficios significativo. Además, las acciones de primera categoría tienden a ser menos volátiles que otros tipos de acciones, lo que significa que son menos arriesgadas.
El mayor inconveniente de las acciones de primera categoría es que pueden no ofrecer el mismo nivel de potencial de crecimiento que otros tipos de acciones. Además, las acciones blue chip están sujetas a las fluctuaciones del mercado, por lo que su valor puede subir o bajar.
11. Fondos de inversión y ETF
Los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) son dos tipos de vehículos de inversión que le permiten invertir en una cesta de valores, como acciones, bonos u otros activos.
La mayor ventaja de los fondos de inversión y los ETF es que ofrecen diversificación. Esto significa que su inversión se reparte entre varios valores diferentes, lo que puede ayudar a reducir el riesgo. Además, los fondos de inversión y los ETF están gestionados por inversores profesionales, por lo que usted no tiene que preocuparse de elegir valores individuales ni de gestionar su cartera de inversión.
El mayor inconveniente de los fondos de inversión y los ETF es que suelen cobrar comisiones, como las de gestión y los coeficientes de gastos. Estas comisiones pueden mermar la rentabilidad de su inversión, por lo que es importante conocerlas antes de invertir.
Para llevar
Hay una serie de inversiones seguras que puede considerar para su cartera de jubilación. La mejor inversión para usted dependerá de sus circunstancias individuales, como su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros. No obstante, las 11 inversiones mencionadas anteriormente son opciones seguras que pueden ayudarle a aumentar su patrimonio con el tiempo.
Cuando se trata de planificar la jubilación, es importante adoptar un enfoque holístico. Esto significa tener en cuenta una serie de factores diferentes, como su cartera de inversiones, las prestaciones de la Seguridad Social y los ingresos por pensiones. Si adopta un enfoque global, podrá asegurarse de que dispone de los recursos necesarios para disfrutar de una jubilación cómoda.
Para obtener más consejos sobre la planificación de la jubilación, no deje de consultar nuestras otras publicaciones del blog. Cubrimos una serie de temas, desde el ahorro para la jubilación hasta qué hacer con su 401k cuando se jubile.
¿Qué opina de estas inversiones seguras para la jubilación? ¿Tiene alguna otra sugerencia? Háganoslo saber en los comentarios más abajo.
El artículo anterior tiene únicamente fines educativos y no pretende ofrecer asesoramiento financiero. Siempre debe consultar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión de inversión.
