Sparen für den Ruhestand ist wichtig, unabhängig davon, wie hoch Ihr Einkommen ist. Es kann jedoch besonders schwierig sein, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie einen Job mit niedrigem Einkommen haben. Sie haben vielleicht das Gefühl, dass Sie es sich nicht leisten können, etwas zu sparen, oder dass Sie warten müssen, bis Sie einen besseren Job bekommen, bevor Sie mit dem Sparen beginnen. Aber das ist nicht der Fall! Es gibt viele praktische Strategien, mit denen Sie auch mit einem geringen Einkommen für den Ruhestand sparen können. In diesem Artikel werden wir einige dieser Strategien vorstellen und Ihnen helfen, schon heute mit dem Sparen für Ihre Zukunft zu beginnen.
Leben mit wenig Geld
Alice arbeitet seit fünf Jahren in ihrem Job mit geringem Einkommen. Sie versucht ständig, Geld zu sparen, damit sie eines Tages in Rente gehen kann. Doch jedes Mal, wenn sie versucht, Geld zu sparen, kommt etwas dazwischen und sie gibt es wieder aus. Kürzlich ging Alices Auto kaputt und sie musste mehrere hundert Dollar ausgeben, um es zu reparieren. Das war ein großer Rückschlag für sie, denn sie hatte bereits versucht, Geld für ein neues Auto zu sparen. Jetzt ist sie frustriert und entmutigt und weiß nicht, wie sie jemals genug Geld für ihren Ruhestand sparen soll. Wenn sie doch nur einen Weg finden könnte, ihr Budget ein wenig mehr zu strecken...
Kommt Ihnen dieses Szenario bekannt vor? Wenn Sie einen Niedriglohnjob haben, haben Sie vielleicht das Gefühl, dass Sie ständig darum kämpfen müssen, über die Runden zu kommen, und dass Sparen für den Ruhestand unmöglich ist. Doch es gibt Möglichkeiten, Ihr Budget zu schonen und für den Ruhestand zu sparen, selbst mit einem geringen Einkommen. Hier sind einige praktische Strategien, die Sie anwenden können:
Nehmen Sie die Herausforderung und die Situation an
Der erste Schritt besteht darin, Ihre derzeitige Situation zu akzeptieren und das Beste daraus zu machen. Das kann bedeuten, dass Sie kreative Wege finden müssen, um Geld zu sparen, oder dass Sie einige Opfer in Ihrem Lebensstil bringen müssen. Vielleicht müssen Sie zum Beispiel Ihre Wohnung verkleinern, unnötige Ausgaben streichen oder einen Zweitjob annehmen. Aber wenn Sie bereit sind, einige Veränderungen in Ihrem Leben vorzunehmen, können Sie Wege finden, Geld zu sparen und Ihre Ziele für den Ruhestand zu erreichen.
Sich über Ihr geringes Einkommen zu beschweren und zu ärgern, macht es nicht leichter, für den Ruhestand zu sparen. Versuchen Sie stattdessen, die Herausforderung anzunehmen und nach Möglichkeiten zu suchen, wie Sie Ihre Situation verbessern können.
Beginnen Sie dort, wo Sie stehen und arbeiten Sie sich nach oben
Erwarten Sie nicht, dass Sie sofort eine große Summe Geld sparen können. Wenn Sie einen Job mit niedrigem Einkommen haben, werden Sie wahrscheinlich nicht viel Geld für die Altersvorsorge übrig haben. Das heißt aber nicht, dass Sie nicht jetzt mit dem Sparen beginnen können. Selbst wenn Sie es sich nur leisten können, jeden Monat einen kleinen Betrag zu sparen, ist das immer noch besser als nichts.
Sie können auch versuchen, Ihre Ersparnisse zu automatisieren, so dass Sie nicht mehr daran denken müssen. Sie können zum Beispiel eine direkte Einzahlung von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Rentenkonto einrichten. Auf diese Weise sparen Sie jeden Monat automatisch Geld, ohne überhaupt daran denken zu müssen.
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie anfangs nur einen kleinen Betrag sparen können. Fangen Sie einfach dort an, wo Sie stehen, und arbeiten Sie sich nach oben. Wenn Ihr Einkommen steigt, können Sie anfangen, jeden Monat mehr Geld zu sparen.
Frühzeitig beginnen - Die Magie des Zinseszinses
Der beste Tag, um ein neues Abenteuer zu beginnen, ist heute. Die Zeit ist die einzige Komponente in unserem Leben, die endgültig ist. Man kann jeden Tag nur einmal leben.
Das Gleiche gilt für das Sparen für den Ruhestand. Je früher Sie damit beginnen, desto besser werden Sie dastehen. Das liegt an der Magie des Zinseszinses. Zinseszins bedeutet, dass Sie nicht nur auf das Geld, das Sie bereits gespart haben, Zinsen erhalten, sondern auch auf die Zinsen, die Sie in der Vergangenheit verdient haben. Je länger Ihr Geld angelegt ist, desto mehr Zeit hat es, zu wachsen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie beginnen im Alter von 25 Jahren mit dem Sparen für den Ruhestand. Sie investieren jeden Monat $100 und erhalten einen jährlichen Zinssatz von acht Prozent. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, haben Sie fast $500.000 angespart. Wenn Sie jedoch erst mit 35 Jahren mit dem Sparen beginnen, werden Sie bis zur Pensionierung nur etwa $250.000 angespart haben.
Wie Sie sehen, ist ein frühzeitiger Beginn beim Sparen für den Ruhestand entscheidend. Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit hat Ihr Geld zu wachsen. Und je mehr Zeit Ihr Geld zum Wachsen hat, desto mehr Geld werden Sie bis zur Rente gespart haben. Je weniger Geld Sie jeden Monat einzahlen können, desto wichtiger wird der Faktor Zeit.
Sparen für den Ruhestand zu einer Priorität machen
Wenn Sie in Ihrem Leben erfolgreich sein wollen, müssen Sie Ihren Zielen Priorität einräumen. Dies gilt insbesondere für das Sparen für den Ruhestand. Wenn Sie einen Niedriglohnjob haben, könnten Sie versucht sein, Ihr ganzes Geld für das Nötigste auszugeben und das Sparen für den Ruhestand aufzuschieben. Aber wenn Sie eines Tages in Rente gehen wollen, müssen Sie dem Sparen für den Ruhestand Priorität einräumen.
Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, ein Budget aufzustellen und dafür zu sorgen, dass Sie jeden Monat automatisch einen festen Betrag auf Ihr Rentenkonto überweisen. Auf diese Weise werden Sie weniger geneigt sein, das Geld für andere Dinge auszugeben. Sie können sich auch dazu verpflichten, den Betrag, den Sie monatlich sparen, zu erhöhen. Wenn Ihr Einkommen steigt, können Sie den Betrag, den Sie in die Altersvorsorge einzahlen, schrittweise erhöhen.
Eine weitere Möglichkeit, das Sparen für den Ruhestand zu einer Priorität zu machen, besteht darin, sich selbst zuerst zu bezahlen. Das bedeutet, dass Sie das Geld auf Ihr Rentenkonto überweisen sollten, bevor Sie Ihre anderen Rechnungen bezahlen. Auf diese Weise ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie das Geld für andere Dinge ausgeben.
Wenn Sie dem Sparen für den Ruhestand Priorität einräumen, müssen Sie vielleicht einige Opfer bringen. Aber am Ende wird es sich lohnen, wenn Sie bequem in den Ruhestand gehen können.
Geld sparen durch Ausgabenkürzungen
Eine der besten Möglichkeiten, Geld zu sparen, besteht darin, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Wenn Sie Möglichkeiten finden, bei Ihren alltäglichen Ausgaben zu sparen, werden Sie mehr Geld für den Ruhestand zur Verfügung haben.
Eine Möglichkeit, Ihre Ausgaben zu senken, besteht darin, zu Hause zu kochen, anstatt auswärts zu essen. Auswärts essen kann teuer sein, vor allem, wenn man es oft tut. Wenn Sie zu Hause kochen, können Sie mit der Zeit eine Menge Geld sparen.
Eine weitere Möglichkeit, Ihre Ausgaben zu senken, besteht darin, Ihr Kabelfernsehabonnement zu kündigen. Kabelfernsehen kann teuer sein, und vielleicht sehen Sie gar nicht so viel fern. Es gibt viele billigere Alternativen zum Kabelfernsehen, zum Beispiel Streaming-Dienste wie Netflix oder Hulu.
Und schließlich können Sie Geld sparen, indem Sie sich nach günstigeren Angeboten für Dinge wie Versicherungen oder Versorgungsleistungen umsehen. Es gibt immer Verhandlungsspielraum, scheuen Sie sich also nicht, nach einem besseren Angebot zu fragen.
Wenn Sie Ihre Ausgaben senken, können Sie mehr Geld für den Ruhestand zurücklegen. Und je mehr Geld Sie in den Ruhestand stecken können, desto näher kommen Sie Ihrem Ziel.
Intelligenter arbeiten - Die Möglichkeiten Ihres Anlagekontos
Arbeite klüger - nicht härter. Dieses Sprichwort trifft auf alle Situationen zu, in denen Sie im Gegensatz zu anderen Menschen nur über begrenzte Ressourcen oder Möglichkeiten verfügen. Sie sollten also über Ihre Investitionsmöglichkeiten nachdenken, um das Beste aus ihnen zu machen.
Die Aufzählung der Altersvorsorgekonten sieht entmutigend aus, daher ist es wichtig zu verstehen, wie jedes einzelne funktioniert. Vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorgepläne wie 401(k) oder 403(b) bieten sofortige Steuervergünstigungen und werden oft mit entsprechenden Beiträgen des Arbeitgebers ergänzt. Wenn Sie selbständig sind, können Sie eine Solo 401(k) oder SEP IRA eröffnen. Aber welche Option ist die richtige für Sie und Ihre Situation?
Der 401(k)-Plan - sammeln Sie das kostenlose Geld
Wenn Sie in einem gewinnorientierten Unternehmen oder bei einem Arbeitgeber arbeiten, der einen 401(k)-Plan anbietet, sollte dies Ihre erste Wahl für die Altersvorsorge sein. Sie erhalten nicht nur einen sofortigen Steuerabzug für Ihre Beiträge, sondern Ihr Arbeitgeber kann auch einen Teil Ihrer Beiträge verdoppeln. Die zusätzlichen Beiträge des Arbeitgebers sind im Grunde genommen umsonst, so dass Sie immer genug einzahlen sollten, um den vollen Betrag zu erhalten. Um sich anzumelden, füllen Sie einfach ein Formular aus und legen fest, welchen Prozentsatz Ihres Gehalts Sie jeden Monat einzahlen möchten. Danach zahlt Ihr Arbeitgeber das Geld automatisch für Sie bei einem Unternehmen wie Vanguard, Fidelity oder Charles Schwab ein.
Der 403(b)-Plan - ein 401(k) für gemeinnützige Organisationen
Wenn Sie für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, können Sie möglicherweise an einem 403(b)-Rentensparplan teilnehmen. Die Regeln für 403(b)-Pläne ähneln denen für 401(k)-Pläne, einschließlich der Möglichkeit des sofortigen Steuerabzugs von Beiträgen und der Verdoppelung der Beiträge durch den Arbeitgeber. Es gibt jedoch ein paar wichtige Unterschiede. Zum einen gelten für 403(b)-Pläne oft strengere Regeln, wann Sie über Ihr Geld verfügen können. Außerdem sind die Anlagemöglichkeiten bei einem 403(b)-Plan unter Umständen eingeschränkter als bei einem 401(k)-Plan. Um sich für einen 403(b)-Plan anzumelden, wenden Sie sich einfach an Ihre Personalabteilung.
Keine 401(k) oder 403(b)? - eröffnen Sie eine IRA
Wenn Ihr Arbeitgeber keine Pläne anbietet oder wenn Sie selbständig sind, müssen Sie anders denken. In diesem Fall können Sie bei jeder größeren Maklerfirma oder Bank ein IRA eröffnen.
Eine IRA bietet dieselben Steuervorteile wie eine 401(k) oder 403(b), allerdings ist die maximale Beitragsgrenze niedriger. Dennoch können Sie in einer IRA einen beträchtlichen Geldbetrag anhäufen, wenn Sie früh damit beginnen und regelmäßig Beiträge leisten.
Es gibt zwei Haupttypen von IRAs: traditionelle und Roth-Renten. Bei einer traditionellen IRA können Sie Ihre Beiträge sofort von der Steuer absetzen, aber Sie zahlen Steuern auf das Geld, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Bei einer Roth IRA ist es umgekehrt: Sie können Ihre Beiträge nicht von der Steuer absetzen, aber Sie können das Geld im Ruhestand steuerfrei abheben.
Das Tolle an IRAs ist, dass Sie sie in Kombination mit 401(k)s nutzen können, um Ihre Altersvorsorge zu optimieren. So können Sie zum Beispiel in eine traditionelle IRA bis zur maximalen Beitragsgrenze einzahlen und dann auch in eine 401(k) bis zur Höhe des Arbeitgeberzuschusses. Auf diese Weise erhalten Sie das Beste aus beiden Welten - einen sofortigen Steuerabzug für Ihre traditionellen IRA-Beiträge und kostenloses Geld von Ihrem Arbeitgeber in Form der entsprechenden Beiträge.
Nicht übertreiben - Keep It Simple Stupid
Man kann leicht 20 Jahre damit verbringen, die richtigen Wege zur Geldanlage zu studieren. Und es gibt Zehntausende von Menschen im Internet, die gerne ihre Strategien und Erfolgsformeln teilen. Einige der Strategien mögen funktionieren - andere nicht. Aber wenn man ein knappes Budget hat, ist kein Platz für Experimente.
Tatsache ist, dass es fast unmöglich ist, die Zukunft vorherzusagen. Und je komplizierter Ihre Anlagestrategie ist, desto größer ist das Risiko, dass etwas schief geht.
Der beste Weg, um mit einem geringen Einkommen für den Ruhestand zu sparen, ist, es einfach zu halten und in ein diversifiziertes Portfolio von Indexfonds zu investieren. Indexfonds sind eine Art von Investmentfonds, die einen bestimmten Marktindex abbilden, wie den S&P 500. Sie bieten mehrere Vorteile, darunter niedrige Gebühren, Diversifizierung und Einfachheit.
Für den Einstieg eröffnen Sie einfach ein Konto bei einem großen Broker oder einer Bank und investieren in ein diversifiziertes Portfolio von Indexfonds. Sie könnten zum Beispiel in den Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX) oder den Fidelity ZERO Total Market Index Fund (FZROX) investieren.
Ok, ich muss zugeben, dass Indexfonds unglaublich langweilig sind. Aber in Ihrer Situation brauchen Sie wahrscheinlich kein Abenteuer. Gehen Sie also auf Nummer sicher und langweilig - das wird sich auf lange Sicht wahrscheinlich auszahlen.
Indexfonds oder ETFs - Wie soll man sich entscheiden?
Bei der überwältigenden Anzahl von Anlagemöglichkeiten ist es oft schwierig zu wissen, wo man anfangen soll. Wenn Sie mit einem geringen Einkommen für den Ruhestand sparen wollen, beginnen Sie am besten mit Indexfonds oder börsengehandelten Fonds (ETFs).
Aber wie viele einzelne Fonds brauchen Sie und wie viel Geld sollten Sie in jeden einzelnen investieren?
Die Antwort auf diese Frage hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Als allgemeine Faustregel gilt jedoch, dass Sie mindestens drei verschiedene Indexfonds oder ETFs in Ihrem Portfolio haben sollten. Und jeder Fonds oder ETF sollte eine andere Anlageklasse repräsentieren, z. B. Aktien, Anleihen oder Bargeld.
Sie könnten zum Beispiel in den Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX), den Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) und den Vanguard Short-Term Treasury Fund (VGSH) investieren.
Eine andere Möglichkeit wäre die Investition in einen Zielfonds. Zielterminfonds sind eine Art von Investmentfonds, die sich im Laufe der Zeit automatisch neu ausrichten. Sie sind für Anleger gedacht, die in einen einzigen Fonds investieren und sich um alle Probleme kümmern wollen.
Der Fidelity Freedom 2045 Fund (FFIVX) zum Beispiel ist ein Zielfonds, der in Aktien, Anleihen und Bargeld investiert. Seine Vermögensaufteilung wird konservativer, je näher Sie dem Ruhestand kommen.
Die Quintessenz ist, dass es beim Investieren kein Patentrezept gibt, das für alle passt. Am besten ist es, mit einer kleinen Anzahl von Indexfonds oder börsengehandelten Fonds zu beginnen und Ihr Portfolio dann im Laufe der Zeit schrittweise zu erweitern. Die meisten arbeitgeberbasierten Pläne bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, so dass Sie keine Probleme haben sollten, einige zu finden, die Ihren Bedürfnissen entsprechen.
Nichts im Leben ist umsonst - Achten Sie auf die Gebühren
Der Nachteil von Rentenkonten ist, dass sie mit Kosten verbunden sind - Gebühren, die Ihre Investitionsrendite schmälern. Und wenn man nur über ein geringes Einkommen verfügt, zählt jeder Dollar.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben $50.000 in einen Zielfonds mit einer jährlichen Kostenquote von 0,50% investiert. Das hört sich vielleicht nicht viel an, aber es bedeutet, dass Sie $250 pro Jahr an Gebühren zahlen.
Das ist ein weiteres gutes Argument für Indexfonds und ETFs. Diese Anlagen haben in der Regel viel niedrigere Kostenquoten als aktiv verwaltete Investmentfonds. Der Vanguard S&P 500 Index Fund (VFIAX) hat zum Beispiel eine Kostenquote von nur 0,04%.
Wenn Sie mit einem geringen Einkommen für den Ruhestand sparen, ist es wichtig, dass Sie sich über die Gebühren im Klaren sind, die Sie zahlen. Andernfalls könnten Sie am Ende einen großen Teil Ihrer Investition durch Gebühren verlieren.
Die 20-30-50-Strategie für den Vermögensaufbau
Wenn Sie sich entschieden haben, welche Form der Altersvorsorge für Sie die richtige ist, ist es an der Zeit, mit den Einzahlungen zu beginnen. Aber wie viel sollten Sie einzahlen? Eine gute allgemeine Faustregel ist die 20-30-50-Strategie.
Mit dieser Strategie würden Sie sparen:
- 20% Ihres Einkommens für langfristige Ziele wie den Ruhestand
- 30% für mittelfristige Ziele wie eine Anzahlung für ein Haus
- 50% für kurzfristige Ziele wie Sparen für einen Urlaub und Bezahlen von Rechnungen
Natürlich ist dies nur ein allgemeiner Richtwert. Wenn Sie hochverzinste Schulden haben, sollten Sie sich zunächst auf die Abzahlung dieser Schulden konzentrieren. Und wenn Sie Ihre Rentenbeiträge bereits voll ausgeschöpft haben, sollten Sie sich auf das Sparen für andere Ziele konzentrieren.
Aber die 20-30-50-Strategie ist ein guter Ausgangspunkt, weil sie sicherstellt, dass Sie keine wichtigen finanziellen Ziele vernachlässigen. Und je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto mehr können Sie Ihre Beiträge zur Altersvorsorge erhöhen, um sicherzustellen, dass Sie genug Geld angespart haben.
Bewerten Sie Ihre langfristigen Ziele und überprüfen Sie Ihr Konto regelmäßig
Dies ist ein allgemeines Bedürfnis für jeden - unabhängig davon, wie viel Geld auf dem Konto ist. Sparen für den Ruhestand ist ein langfristiges Ziel, das heißt, Sie müssen einen Plan haben und geduldig sein.
Außerdem müssen Sie Ihr Konto regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Dies ist besonders wichtig, wenn sich in Ihrem Leben etwas ändert, z. B. wenn Sie heiraten, ein Kind bekommen oder den Arbeitsplatz wechseln.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, gibt es eine Reihe von Online-Rechnern, die Ihnen dabei helfen können. Der Retirement Planner von Vanguard kann Ihnen zum Beispiel dabei helfen, zu schätzen, wie viel Sie sparen müssen.
Sobald Sie einen Plan aufgestellt haben, ist es wichtig, dass Sie sich daran halten. Mit einem geringen Einkommen für den Ruhestand zu sparen, ist schwierig, aber nicht unmöglich. Wenn Sie die Tipps in diesem Artikel befolgen, können Sie es schaffen.
Welche Erfahrungen haben Sie mit den verschiedenen Pensionsplänen oder Konten gemacht? Können Sie uns Ihre Tipps und Strategien mitteilen, die für Sie funktioniert haben oder noch funktionieren? Lassen Sie es uns in den Kommentaren unten wissen. Sparen für den Ruhestand ist wichtig, aber nicht immer einfach. Wir hoffen, dass dieser Artikel Ihnen einige nützliche Tipps gegeben hat, die Ihnen die Arbeit ein wenig erleichtern.
